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邹帮山的数字银行观

时间:2021-03-10     作者:文/《中国民商》记者 徐高阳【转载】   来自:《中国民商》2021年03期

金融科技在过去十几年中迅猛发展,取得了很大成就,但是也遭遇很大挑战,产生了严重问题,并导致了困惑、争议乃至误区。科技和金融的关系是什么?金融科技在区域经济中是如何应用的?金融科技在数字银行建设的实际应用是怎样的?

带着一系列问题,《中国民商》记者专访了吉林银行首席信息官邹帮山。据悉,吉林银行作为吉林省内最大的法人银行,提出“打造一流数字银行”的战略目标,充分发挥科技赋能的内生驱动力,推动产业生态发展。

 

何为金融科技

金融科技的概念是2015年提出的,源于金融科技稳定理事会。在金融科技之前叫互联网金融。2007年国内成立了第一家P2P平台,就是早期把互联网技术和金融业务相结合,形成这一系列的叫互联网金融的业态模式。这里面就包括网络贷款、互联网支付等等。

邹帮山介绍:“2015年,国际金融稳定理事会正式提出了‘金融科技’这个名词,那么‘金融科技’的内涵,就是‘金融’和‘科技’的一个结合,它的定义就是通过科学技术来推进金融的创新,它的模式或内涵包括产品、业务流程,还有金融的一种服务形态。”

从定义上来说,它不仅仅是一个科技,也是金融和科技相融合创新的一种结合。其内涵除了像之前的P2P,还包括互联网贷款、互联网众筹、征信大数据、第三方支付等。这些作为早期的范畴,现在的互联网贷款,或者叫网络贷款,都在持牌机构里面做。还有一些像互联网保险,现在也都回归到保险行业持牌机构来做。这里面的金融科技涉及到几个关键技术,包括人工智能、大数据、云计算、互联网等。

此外,邹帮山还指出,区块链,通常来说就是“ABCDI”(AI-人工智能、Blockchain-区块链、Cloud Computing-云计算、Big Data-大数据、Internet-互联网)这五大领域的技术,基于这五大方面的技术来跟金融产品相结合,就形成很多创新点和创新的模式,这就是通常说的金融科技的内涵。

在运用科学技术,去孵化一些新的金融科技业务模式,比如移动互联网的支付。基于移动互联网技术的支付,就是在金融科技的业态下,新的创新模式。它的最上层的或者说最顶层,就是金融科技。

金融科技的展现形式,是给客户提供丰富多彩的产品和服务,比如移动手机App的服务,它能运营很多新的AI技术去提升客户体验,包括人脸识别、生物识别技术和一些大数据的算法等。

 

金融科技在区域经济中的作用

习近平主席强调,科技兴则民族兴,科技强则国家强。金融是经济的核心,经济是肌体,金融是血脉。在东北经济振兴发展的关键时期,面对来自内外部的经济金融形势压力,区域性银行如何发挥金融科技效能,提升经济振兴和增长的潜力与动能,是值得深切思考的。

对此,邹帮山认为:“金融科技的发展,是金融与科技两者之间交替融合和创新提升的一个过程。这个融合过程中既覆盖了生产力,也覆盖了生产关系。金融科技是生产力,金融是社会资源的再分配。金融科技具有天然的协同性,这种协同性和适配性跟经济发展具有天然的良性互动,它是推动经济发展的一个有效手段。我们要充分利用科技发展所带来的契机,秉承‘科技引领,创新驱动’的理念,依靠‘金融科技赋能实体经济’的思想,顺应金融科技和企业需求变化,发挥金融科技的天然属性,推动经济发展。”

邹帮山表示,金融科技可以为区域经济开展多维赋能:

在第一产业,要构建绿色生态农业,离不开互联网,也离不开区块链技术。东北地域广阔,土壤条件优越,是我国重要的农业基地和粮食基地。东北地区 ( 包括辽宁省、吉林省、黑龙江省和内蒙古自治区东北部 ) 耕地面积4.49亿亩,占全国耕地面积的 22.19%。2019 年东北三省人均粮食产量 1.28 吨,粮食总产量 1.38 亿吨,占全国粮食总产量的 20.8%。面对如此得天独厚的资源优势,通过区块链技术的可追踪性,因势利导,借力施力,以此建立信任机制,实现绿色有机生态商品的追踪,可以极大提升商品的认知度。

在第二产业的产业供应链领域,金融科技依然大有作为,借助产业互联网,通过产业供应链来提升整个基础工业内涵和基础工业的产业升级,非常重要且前景广阔,结合“项目制”营销模式,聚焦“圈、链、园”,通过产业供应链、大数据等手段,探索建立高效、风险可控的小微业务经营模式,更好地实现从 1 到 N 的产业拓展,发挥其核心价值。

在第三产业,对于企业来说,就是更好地服务大众,服务消费者,强调要做数字化转型,通过金融科技提升线上的服务能力。在东北振兴发展中,东北地区利用自身区域优势积极融入并参与到“一带一路”建设中,成为中俄、中蒙、中韩以及中日对外经济和产业合作的平台和前沿阵地。这就为商业银行丰富对外金融结算产品体系、推进跨境人民币业务、大力发展涉外金融结算业务提供了较大的市场空间。为此,商业银行可以通过搭建跨境电子商务支付平台,助力加快发展离岸金融业务和多元化的金融配套服务体系,提高涉外金融服务能力。

展望后疫情时代,金融科技价值凸显。一方面,金融科技企业借助科技力量抗“疫”,实现复工复产;另一方面,线下服务受到限制,金融科技企业通过帮助银行、信托等合作伙伴应对“非接触服务”的挑战,共同为“小微企业”有效输血,助力疫情结束后的消费复苏。时下,非接触式的服务、非接触式的消费也成为一种主流,这种由金融科技服务场景拓展所衍生出来的网红经济,或者说主播经济在东北亦具有较强优势,应用前景广阔。

 

布局数字银行

据了解,吉林银行在“十四五”期间把构建一个数字银行作为战略目标。

邹帮山介绍,数字化建设体现在三个方面。第一,运用数字化技术对银行的整体流程进行了重构,就是流程再造。把传统的,基于线下的包括像柜员集中授权的,以及后端的管理流程进行重构,来提升银行的运营效率。

第二,运用金融科技技术,实现业务和产品的创新以及升产品和服务的优化和提升。这里面包括一些新的业务产品,比如吉日生金的理财产品, “吉车贷”“吉房贷”等系列。这些都是基于新的互联网技术,来实现数字化产品和服务的创新。

第三,就是渠道创新。吉林银行近期升级了多个产品,包括手机App的应用,实现新的5.0版本的改造,在新的App版本里面提供了便捷的客户体验和服务能力。同时,在这个新的渠道里形成了线上和线下的联动,线上渠道和线上服务与线下的网点服务,打造一体化的营销能力和一体化的客户触达能力。这是吉林银行在渠道端做的一些优化,同时还做了一些客服系统。在新的客服管理系统里,打造了吉林银行的远程服务能力。另外,今年还针对企业做的企业端客户也上线了,这会更好地为对公企业客户服务。比如企业的资金管理、票据结算、代发工资、日常理财等。成效也是比较突出和明显的, 2020年11月份已经突破了100万客户。手机银行的App注册客户突破100万。

此外,吉林银行在不久前推出了未来5年的金融科技发展规划,通过这个规划形成了吉林银行未来数字化转型的一个发展路径。

邹帮山表示:“我们把这个规划称作‘573工程’,‘5’是基于五大金融科技的主要技术板块和主要的技术,包括人工智能、物联网、大数据、云计算和区块链,那么通过这五个大的技术板块能力,来赋能我们的金融产品和金融服务。”

“7”是基于吉林银行现有的业务模式和业务发展阶段,进行相应的提炼。在交易银行端为了复能产业金融或者产业经济,构建交易银行能力,同时为了更好地去赋能金融客户,也要强化资产管理能力。吉林银行要重构业务中台和数据中台,这是核心交易银行系统打造的数据弧以及大数据平台,通过底层的数据中台和业务中台更好地支持业务的发展。围绕着“7”个大的领域进行相应的重构和提升,来形成吉林银行自身的数字化转型的一个核心的内涵。

“3”是实施路线。吉林银行是分成“三步走”的路线、三步走的战略。第一步,从2020年到2021年,不断提升渠道服务能力和渠道端的升级、渠道端的优化。包括呼叫中心、智能网点、手机银行、网上银行等,这是第一阶段。

第二步,中台能力重构。中台能力重构重点聚焦在信贷管理,包括核心银行系统的重构,以及数据中台的搭建。通过中台能力的提升和优化,会更好地赋能前端的产品创新。前端的客户服务以及渠道的营销能力,这是中台能力的提升。

第三步,通过金融科技赋能,构建吉林银行自身有区域特色的也就是金融生态圈,这是“573工程”最后的一个远景目标,或者说第三个阶段目标。通过前两个目标,能够形成自有的金融生态圈,所以会围绕着2G、2B、2C三个领域,打造政务民生,以及产业金融和生活消费三个领域的生态圈,这就是GBC生态圈。

“‘573工程’可以说是吉林银行数字化转型的核心内容。通过数字化转型和打造一个数字银行,构建即时发现客户需求。打造一个即景、即需、即时,就是线上的即时;线下的即需就是在客户所需的第一时间点,来满足客户需要的金融服务能力,这也就是我们的数字化转型。”邹帮山说道。

 

数字银行建设的意义

2019 年 2 月 2 日,中共吉林省委、吉林省人民政府印发了《“数字吉林”建设规划》,对吉林省各领域数字化建设进行了设计谋划。吉林银行是省内最大的法人银行,新一届领导集体也审时度势地提出“打造一流数字银行”的战略目标,积极参与“数字吉林”建设中。

邹帮山表示:“可以这么说,从2020年开始,吉林银行的数字化转型和数字银行的建设,正在重塑吉林银行的发展模式,对吉林银行未来的发展起到了决定性的关键作用。”

第一,在金融科技赋能银行的发展过程中,如何提升服务能力、服务品质、服务效率,在提质增效整体的纲领下,去推进金融科技的赋能和发展。2021年吉林银行推出了“e窗通”产品,这是吉林银行和吉林省市场监督厅合作开发的一款,对公企业的开户的产品,为满足企业工商登记之后,在吉林银行能够当场打印出工商登记执照。客户只需要跑一次到银行来进行面签,而且非常方便的,即时就能够在银行开户。

在这个过程中,吉林银行采用了敏捷迭代的开发方式,用人工智能RPA技术体现了金融科技对金融产品的赋能和提升。

在利用金融科技构建生态圈上,和长春市财政局、长春市金控集团合作,打造了市民卡平台,通过市民卡平台,市民可以通过手机App移动端,进行公交、轨道出行,以及景点购票。

对于实体经济和普惠金融,吉林银行发放227亿的贷款,为实体经济发放了963亿元新增的融资类贷款,有效地提升了当地经济的服务水平,同时也为1.3万户小微客户提供了975亿元的小微贷款。通过金融科技、大数据、人工智能等技术来提升风险防控能力。

截至2020年,吉林银行整体资产不良率是在1.8左右,满足监管的要求。

在金融科技赋能区域经济发展过程中,吉林银行结合自身发展,聚焦生态能力建设,前瞻性地规划出以技术平台层、能力资源层、智慧数据层、渠道互联层和场景生态层为主的“XMART”架构,推动数字化转型,助力实现吉林银行现代数字银行的战略目标。

这在一方面,吉林银行走在了业内前端,理论与实践是支撑各个银行数字化转型成功的必要条件,如何在信息日新月异的今天走好数字化转型之路,是各银行必须面对的问题。

(责任编辑 李秀江) 

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