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疫情催热健康保险

时间:2020-07-06     作者:金水【原创】

新冠肺炎疫情发生以来,人们对于健康的意识普遍得到提高,随之购买健康保险的人也不断增多。在不少行业都经受着严峻市场冲击的当下,健康保险却依然保持较高增速,为保险行业带来了一股春风。

为此,保险业界专家预计,未来一段时间的健康险市场空间不小。同时,健康保险也将不仅扮演事后赔付角色,还在逐渐向事前事中发挥健康管理功能转变,使更多的消费者享受多元化、个性化的健康管理服务。


健康险逆势而上 有望持续高增速

每一次重大公共卫生事件都会激发公众健康风险保障意识。2020年新冠肺炎疫情爆发后,由于人们健康意识与风险意识不断提升,健康险的需求也进一步扩大。在一季度保险业原保险保费收入同比仅增2.29%的情况下,健康险逆势而上,依然保持较快增速,保费收入2641亿元,同比增长21.6%。

其实,健康险近年来一直是增速最快的一类人身险业务,多年来增速均保持在40%以上。回顾健康险近年的发展,2013年健康险保费首次突破千亿元,但健康险在人身险业务中的占比还在10%左右,寿险类业务占比在85%以上、意外险占比4%多。此后,随着健康险加快发展,健康险占比几乎每年提升2个百分点,人身险业务结构也在不断变化。

2019年,在寿险业务增长9.8%、意外险增长9.26%的情况下,健康险更是增长高达29.7%。今年初,银保监会在相关文件中提到,2025年,健康险将力争市场规模超过2万亿元。为此,市场人士预计,新冠肺炎疫情后,未来几年健康险的高增速还将有望持续。


商业健康保险覆盖率低 提升空间大

虽然近年来人民的健康保障意识有所改善,新冠肺炎疫情也给健康险销售带来大幅度的增长。但总体来说,居民配置商业健康保险的意愿不足,也缺乏实际行动。数据表明,目前,我国商业健康保险覆盖率还不足10% ,提升空间很大。

据了解,2019年全国基本医保基金总收入达2.3万亿元,而商业健康险的保费收入为7000多亿元,相当于医保基金的三分之一。虽然这个数据中商业健康险的占比已经相当可观,但是公众对其感知度仍十分有限。有专家认为,这可能是由于健康险的赔付支出在整个医疗支出中的占比较低。从国际上来看,我国城乡居民基本医保的保障水平偏低,商业保险在很多方面都可以发挥作用,比如,医疗费用中的自费部分,基本医保之外的服务项目、药品等,以及分级诊疗体系建立后的一些个性化需求、非医疗服务、非核心服务,都可以通过商业健康险来提供。

此外,此次疫情下,健康险市场也同时折射出一些不足,业内人士表示,健康险在产品设计上应该更有差异化和针对性,险种不能过于复杂。特别是在应对大规模流行性传染病,以及由此引发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上,保险业尚有进一步提升的空间。但这些保障缺口既是当前存在的问题,也是保险业发展的潜力和方向。

对于健康险的发展未来,世界领先的全球管理咨询公司麦肯锡咨询认为,疫情进一步激发客户对健康险、意外险和寿险的需求,特别是针对老年人群、带病人群和慢性病人群的险种,因此保险意识在此次疫情中被大量激发。本来就快速增长的医疗和健康险板块,将被进一步点燃,另外,随着疫苗的随后面世,基于疫苗有效性的新型健康险也可能会热销;加之数字化的影响,可以预见,未来在保障范围、相关服务等方面,健康险都将迎来巨大创新机会。


共建多元化健康管理服务

健康管理就是在进医院之前如何预防疾病;出医院之后,如何控制疾病并发症或者让疾病治愈过程更顺利,花较小的代价获得更好的生命质量。目前像微软等国际大公司医疗费用支出都是主要用于投入健康管理。

从美国等发达国家的经验看,健康险是最早把健康管理理念带向大众的行业之一。为进一步推动和规范我国健康保险发展,在去年底,中国银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》,将健康管理费用占比由此前的12%提升到20%。健康保险中可用于健康管理服务的费用增加,险企可以投入更多费用用于健康管理,帮助客户管理健康状况,这能让健康保险发挥比理赔款更大的价值。

为此,普华永道中国保险业主管合伙人周星近日曾表示,保险业发展的中期趋势是,保险公司收费会从纯粹的保费占主导转向服务费占主导,保险公司将参与被保险人的生活和被保险企业的运营,帮助被保险人来防范和管理风险。

然而,这对行业的经营模式、管理能力就都提出了更高的要求。因此,业内有专家认为,目前保险机构真正通过健康管理来管控健康险风险的并不多,大部分机构的健康管理都变成了获客工具、引流渠道,或者增值服务,还没有发挥出健康管理真正的作用。

他表示,健康管理专家、医学专家和保险业专家应组建健康共同体,一起探索出一条中国的健康管理之路,由此,消费者将享受更为多元化、个性化的健康管理服务,满足预防、治病、康养等全生命周期的大健康需求。

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